Banque en ligne : présentation, avantages et risques

Le concept de banque en ligne est un concept récent. Il s’est développé depuis le début des années 2000 et tend à s’imposer comme le principal mode de financement de nos jours. Mais pour mieux comprendre la banque en ligne, il faudrait d’abord comprendre la notion de banque elle-même.

Lorsqu’on parle de banque, on peut être en train de faire allusion soit au secteur d’activité économique, c’est-à-dire au secteur bancaire, soit à la banque comme un établissement de crédit ou de payement, ou même des entreprises d’intermédiation bancaire. On classe la banque parmi les établissements de crédit. Et c’est dans le code monétaire et financier que l’on retrouve une définition juridique des établissements de crédit. Dans l’article L. 511-1, on peut lire en effet, que : Les établissements de crédit sont les entreprises dont l’activité consiste, pour leur propre compte et à titre de profession habituelle, à recevoir des fonds remboursables du public […] et à octroyer des crédits […]. Il faut noter que pour exercer, une banque doit nécessairement obtenir auprès des autorités un agrément, sans quoi son activité serait illégale.

La banque en ligne tend à devenir la forme moderne de la banque. Elle se veut être une dématérialisation de la banque telle qu’on la connaît traditionnellement, ce qui supprime de ce fait plusieurs frais. C’est d’ailleurs cette dématérialisation qui alerte les formalités et dispense le client de certains frais qui lui permettent de s’imposer comme une très bonne alternative à la banque classique. On estime à environ 3 millions en 2017, le nombre de Français qui utilisent les services de la banque en ligne. Mais si tant de Français se tournent vers la banque en ligne aujourd’hui, c’est sans doute grâce aux nombreux avantages qu’elle offre.

Les avantages offerts par la banque en ligne peuvent être classés suivant deux ordres. Il s’agit :

Il est tout à fait logique que certains frais soient réduits ou disparaissent tout simplement du moment où la banque peut se passer de certains agents comme le conseiller bancaire ou les caissiers. C’est ce qui explique en effet que les frais de tenue de compte, les frais de virement et prélèvement n’existent plus dans le contexte de banque en ligne. De plus les frais de découvert se trouvent aussi réduits, car les banques en ligne ne facturent pas les commissions d’intervention.

Tout comme il vous facile de consulter votre crédit de consommation ou le résultat d’un match de foot sur le net, la banque en ligne vous offre un accès rapide, mais sécurisé à vos comptes quelle que soit votre position. Ainsi donc, il est possible au client de gérer principalement leurs comptes depuis leurs téléphones en ayant accès à une gamme variée d’options. De plus, le client dispose aussi de la possibilité de joindre plus facilement, et ce sur une plage horaire plus vaste, des conseillers clientèle plus disponibles. D’un autre côté, le client a droit à des outils modernes de suivi en temps réel de son compte que ce soit grâce à son réseau GSM ou internet. Au nombre de ces outils, on peut citer : les alertes diverses, la bourse en temps réel, et même les services de géolocalisation pour le téléphone.

D’après la définition de la banque, sa principale activité est l’octroi de crédit aux particuliers et aux entreprises. Il s’agit au fait pour la banque de mettre à la disposition d’un particulier ou d’une entreprise un fond pour financer l’achat d’un bien par exemple ou la création d’une entreprise ou sa reprise sur la base d’un contrat de prêt qui précise le taux d’intérêt et donne le détail des remboursements. Il faut remarquer ici qu’il existe deux types de crédits à savoir les crédits aux particuliers (crédit auto, crédit immobilier…) et les crédits aux entreprises destinés à financer une campagne de promotion par exemple. C’est un très bon moyen pour avoir ce que l’on désire acquérir de façon rapide, et sans moyen immédiat de l’obtenir. Il vous suffit ensuite d’honorer vos engagements en payant les mensualités. Pour cela, vous devez absolument opter pour les meilleurs taux des crédits.

Outre son activité d’octroi de crédit, une banque peut aussi se lancer dans des activités de collecte de l’épargne de quoi trouver les fonds à mettre à la disposition de ses emprunteurs. De même, elle peut effectuer les services bancaires de paiement ainsi que les opérations de change.

De façon plus spécifique, les banques en ligne proposent toute une gamme de services qui varie d’une banque à une autre. On peut citer le crédit immobilier, le crédit consommation, le livret d’épargne, les services d’assurance, et un Plan d’Épargne en Action (PEA). Vous pouvez avoir des renseignements plus spécifiques sur les offres promotionnelles selon les banques en ligne.

Bien que la banque en ligne offre des tarifs tout à fait exceptionnels grâce à son caractère virtuel, c’est toujours ce caractère virtuel qui met un frein à sa compétence. En effet, dans ces conditions, il est assez difficile de faire un dépôt liquide sur son compte. Dans le cas où la banque est affiliée à une banque physique comme c’est le cas d’ailleurs pour plusieurs d’entre elles, un virement compte à compte permet de régler le problème. Mais dans le cas d’une banque purement virtuelle, les choses sont beaucoup plus compliquées. Il faut généralement se tourner vers une agence postale pour y remplir un mandat compte en y reportant les informations sur le RIB. On peut aussi profiter des partenaires physiques de la banque. Lorsqu’il s’agit d’un dépôt par voie de chèque, c’est encore plus difficile. C’est pourquoi la plupart des banques en ligne proposent actuellement des enveloppes préaffranchies à cet effet.

Même si la banque en ligne est très pratique et offre divers avantages, il faut reconnaître qu’elle se trouve aujourd’hui menacée par le développement de filières de fausses banques en ligne. Ces filières ne sont rien d’autre que de l’arnaque et portent ainsi atteinte à la crédibilité du secteur. Il vaut mieux donc savoir vers qui se tourner et quelle est la meilleure démarche pour choisir une banque en ligne crédible.

Le marché des banques en ligne est très frissonnant actuellement. Il faut donc savoir précisément ce que l’on veut pour pouvoir faire son choix. Généralement, les banques classiques possèdent des agences virtuelles qui leur sont rattachées et elles pratiquent les mêmes tarifs que ces dernières. Ce sont des agences virtuelles de crédit. Presque toutes les banques présentes sur le territoire français ont une agence locale. On peut donc citer : l’agence Directe de Société Générale, la Banque Postale Chez Soi de la Poste, Mon Banquier en Ligne des Caisses d’Epargne, Nordirect de Crédit du Nord.  Vous pouvez les comparer sur MoneyRadar.org.

Derrière celles-là, il y a les « Purs Players », celles-là qui jouent à plein temps la carte de la banque en ligne. On peut donc les appeler les pros du domaine. Elles n’ont aucune agence physique ni de guichet, ce qui leur permet de pratiquer des tarifs très concurrentiels sur le marché. On retrouve ici Hello Bank, Fortuneo, ING direct, BforBank, Monabaque et plein d’autres. Parmi les banques en ligne, il y a aussi les bancassureurs. Ce sont des services bancaires d’assurance que proposent les assureurs traditionnels qui exercent actuellement en France. Il s’agit de Allianz Banq, de Macif Banque, de AXA Banque et de beaucoup d’autres sans oublier récemment Orange Bank. Il faut donc pouvoir choisir l’une de ces banques, selon votre degré de familiarité avec votre téléphone et aussi internet. Vous pouvez aussi consulter directement en ligne le classement 2018 des meilleures banques en ligne.

La banque traditionnelle telle qu’on l’avait connue cède donc peu à peu le terrain à la banque en ligne qui propose les mêmes services, mais avec des frais réduits. La conséquence est directe : on note une recrudescence des banques en ligne ces dernières années. Mais dans la foulée, on remarquera quelques brebis galeuses, car le bonheur ne vient pas tout seul. Mais cela n’empêche pas qu’il existe des banques en ligne sécurisées et fiables qui offrent des services de qualité.